先说你如果信用卡逾期三年，债主会把你整成“利息狂魔”，你可能会以为这一切都形如月光宝盒，谁知实际攀爬的是财务山。从根本上说，计算利息既是数学，更是钱包的心跳。
在银行的“逾期利息”章节，基本概念是：欠款 × 日利率 × 逾期天数 = 逾期利息。日利率常见的有4%~6%/年，实际计算直接把年利率除以365，再乘以逾期天数。假设年利率20%，日利率约0.0548%，三年（1095天）后，利息只是 *本金* 乘以 0.0548% × 1095 ≈ 0.6 倍，即本息翻了 1.6 倍。
但不要以为这一数学公式全场均匀。银行经常把逾期天数按季度分段计费：0~30天、31~90天、91~180天、180天后每月再加 5%/100 之类。也就是说，越晚越贵。你可能忽略的细节是：逾期超过 60 天后，银行会把日利率提高到原来的两倍或三倍，再加上“滞纳金”，这是一种心理定价——灰色棋子。
举个例子：你欠 5,000 元，年利率 18%，逾期 90 天后日利率约 0.0493%。108 天后，单纯利息≈5,000 × 0.000493 × 108 ≈ 266 元。接下来 810 天，日利率起跳到 0.0986%，利息≈5,000 × 0.000986 × 810 ≈ 4,000 元。合计 4,266 元，几乎覆盖本金。
再来聊下“计息周期”。如果你逾期未还，银行通常会把利息每月滚至本金，再继续计息，类似复利。可不是长年累月，短期内 10% 息差就可以变成 80%。同样，如果你每月只付最低还款额，利息会不断攀高，最终你可能连本金都还不完。
据多家银行的“财经新闻”评测，逾期 3 年后，一些信用卡公司会把月利率调到 1.5%，大约 18%/月，一年就是 216%！这不只是数字游戏，而是对你账面余额的“重压”。
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