你是不是以为“还款当天就不算利息”？别紧张，这个坑其实可以踩实。这里用通俗易懂的口吻，把免息期、日息、滚动利息、以及还款在不同场景下的实际影响讲清楚。你只要掌握几个关键点，日常刷卡就能省下不少利息开支。
免息期的核心在于你是否把账单（statement balance）在到期日之前全额还清。一般来说，若你在到期日前还清了上一个账单周期的全部未还金额，银行不会就你在该周期内产生的新采购收取利息。换句话说，只要你真的做到“全额清偿、按时还款”，免息期就像卡包里的隐形保鲜膜，保持着你对利息的免疫力。
但不是所有场景都享有免息。现金提取、分期、余额转账等通常不享受免息，利息从交易当天开始计收，且通常伴随额外的手续费。也就是说，假如你之前账单还有未还余额，接下来新消费就会在次日就开始计息，失去免息期的保护。
关于具体的计算方式，银行通常采用“日计息、按日余额”方式。日利率 = 年化利率（APR）除以***。每天的利息 = 当日余额 × 日利率。每天的余额越高、时间越长，累积的利息就越多。这和你在算术题里看到的“加权求和”有点像，只不过权重是每天的余额，单位是元和日。
给你一个简单的例子：假设月账单周期是30天，APR为18%，日利率约为0.0493%（0.18/***）。如果你某一天的余额是1000元，第二天余额是800元，以此类推，按日累积的利息就是每天余额乘以0.0493%。按这样的计算，30天的总利息等于各日余额乘以日利率之和。换算成一个便于理解的数字，大致可以用“月利率≈APR/12”近似计算，但实际还是按日累计，精确度更高。
需要注意的是，若你在一个账单周期内选择“全额还清”，下一周期通常仍然享有免息期。也就是说，免息期是你在当期未发生未清余额、并且在到期日前还清的前提下才存在。若你在某一天刷卡后没有在当期内清空余额，而是选择分期、最低还款或者仅还部分金额，那么该周期的利息就会从账单日开始按日计息，并且通常会在下一次账单中累计呈现。
关于你问的“还款当天怎么算利息”，若你按时且全额还清了本期账单，则在该账单周期内的购买通常不会产生利息；你还的当日在理论上不会再计算该周期的利息。但是如果你在到期日前的某一天已经产生了未还余额，或你的还款未能及时到账、银行有截单或处理延迟，那么那部分余额就会按日计息，直到你把余额清零为止。换句话说，关键并非“还款当天的具体时间点”，而是“是否在到期日之前将账单余额全额清零并使资金到账”。
场景A：你信用卡上一个账单周期的应还金额为2000元，按时在到期日之前完全还清，则该周期不会产生利息，后续的新消费在新周期若保持免息条件也不会产生利息。场景B：你只还最低还款金额或部分金额，或你之前累计有未还余额，那么该周期及随后的周期都可能产生利息，且现金分期等还会附加手续费。场景C：现金提取（现金分期、钱包内提现）通常没有免息期，利息从现金提取日开始计算，时间越长，利息越多。场景D：分期付款则通常有利息和分期费，按分期金额、期数和银行的费率计算，实际到手的成本会高于原价。
如果你喜欢算账，这里给出一个实操办法：先把最近一个账单周期的每一天的余额记录下来，乘以日利率，再把30天或实际天数的结果相加。若要简单估算，可以先用“平均每日余额”乘以“月度利率”（APR/12）粗略计算，但请记住这只是近似值。若要精确，建议用网银或手机银行的“利息明细”功能逐日对照，或咨询客服获取当月的逐日利息计算表。
避免不必要的利息，核心几招：保持全额免息、避免现金提取、若需分期先了解费率、尽量缩短账单日到还款日的时间间隔、定时查看账单与还款状态、确保还款在银行的处理时间内到达。很多时候，差的一两天就会让一个月的利息多出几十甚至上百元。小伙伴们，别让利息偷偷走进你的钱包里。
注：以下信息基于对公开资料的综合整理，具体计算以你所持信用卡的实际条款为准。不同银行的表述可能略有差异，请以开户行的公告为准。
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常见误区还包括：以为刷的越多越划算就多刷；以为只有信用卡欠款才有利息；以为银行公布的名义利率就是实际到手利率。实际上，利息的最终金额还会受到你的账户状态、还款时间、是否有滞纳金、以及不同卡种的费率和优惠活动的影响。因此，勤看对账单、勤打电话问清楚，是最省钱的日常习惯。
日利率等于年化利率除以***，这是金融领域常用的简化近似。你看到的APR/***乘以余额，得到的就是每日应计的利息金额。把日利率乘以你在账单周期内的每日余额，然后求和，就能得到整周期的利息总额。不同银行的表述可能会有细微差异，比如“实际年利率”、“名义年利率”、“日利率”等，但核心概念是一致的。若你把这一点掌握好，日常的小额消费也能避免被隐形的利息吃掉。
谜题时间：如果你今晚决定只还其中一张卡的最低还款，另一张全额还清，那么哪张卡的利息更少？答案藏在你的账单日、到期日和日利率之间，动动脑筋，看看你的明细就能算出来。