你满脸慌张地打开手机，看见信用卡账单，心里说——十八次逾期，去哪儿？别慌，先别让银行打电话过来“催交流”，先给自己一个计划。今天我们用自媒体的轻松口吻，把把你还款的那条路画成一幅漫画，边说边笑，保你不再把延误当成节奏！
首次逾期，银行一般先发催款信，后面每一次逾期都会让利率翻倍、滞纳金堆成“香蕉”，这时候要想办法“打牌”——先结清最尖锐的那块，再画后续的桥。也就是说先把最高利率的那张卡冲掉，别等到被清点成“绵羊哨”。
第一步：列一张欠款表。把每张卡的欠款、利率、最低还款额一一写下来，看看哪个卡的利息最高。多数人会发现，信用卡的“空间”一直太卡，导致大额快速滚雪球。把这张表放在手机APP里，随时更新，别让老掉牙的桌面表格替你工作。
第二步：跟银行直接对话。打电话、发短信、用网银客服，告诉对方“我知道欠了钱，想规划一下还款”。多数银行对话不跟你八卦，吐出三种方案：
① 基本还款，利息按天累加；
② 一次性大额还款，减少利息；
③ 申请分期，月付固定。你可以先大额结清掉最痛的那部分，再把剩余分期或者打包还。
说到分期，很多人误以为分期排除利息，其实分期费也会随之爬坡。若你现在手头还有工资，还是先把高利率的欠款降到最低，剩余再考虑分期。这样你可以把“复利”打到最低，也比天天每月还一点跟“高利贷”强更优。
第三步：外部协商，找专业债务管理机构。这里我们说说三类服务。
1️⃣ 低价对账计划—— 只合并一张卡，祝你以后不用再写催款信。
2️⃣ “免息期”平衡转移—— 把未清余额平移到另一张卡的免息期，利息自由漂浮。
3️⃣ 破产、清诉前咨询—— 只在你欠款堆成千人地震级别时才考虑。绝大多数你不需要。
如今的银行往往对分期不好说“不会转移”，你要先问清楚“手续费、利率、是否背负新抵押”。如果你给他一张高额还款卡，银行可以把‘再转移’的折让给你，看似“互惠”，实则你自己跟利率玩“游戏”。先把大块能转移的金额，钱最先用完，余下再慢慢线。
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同步更新好“账单清单”后，你可以考虑设立自动还款，选“最低还款额”或“全额还款”。别让手滑导致银行觉得你在逃避，自动支付刷的好就像刷 'yes' 关注链接。
接下来，气氛扶旧。把银行的逾期记录清零，需要时间：银行通常会保留三年不读，若你想马上彻底“清洁”，可以考虑“罚金报销”，但多见的还是等三年后，分配给新的信用评估。