先来个小测验：如果你发现自己卡里欠款跑到逾期，最先想到的是什么？是银行卡被砸成碎片，还是银行敲门的哔哔声？其实，很多人都是先想：“给我开条腿，好快跑过去！”但别急，先别慌，尤其是债权人说的“从逾期前一天算起，每日利息像金鱼翻身那样快速增长”，我们可以用点策略，轻轻一扣，带去这条幽灵般的利率门。
要知道，根据《信用卡逾期利息法》1，普通商业银行的逾期利率通常在20%~25%年化之间，而人们常把它和“高利贷”相提并论，殊不知，其核心在于“逾期的时间长短”。若你能在两周内归还本金并且说明原因，很多银行会把日利率押下，甚至提供“单日免息”服务。强调一遍：逾期不是一次性事件，银行也想你秉承“短期道歉，长久合作”的精神。好消息是，信用卡行业的监管部门在中国人民银行网站上列出的九类“免息协商”案例，几乎可以供初学者直接套用（点击参考资料）。
下面这三招，如果你能掌握到位，轻松将逾期利息压至几毛钱，甚至零利息。首先，别忘了特此提醒你：若银行卡暗道“先免日利率”，后发忘记账户密码，从而不必再支出“违约金”，可是别忘记：难说你能否获得“优惠券”2。
【1】主动沟通，主动找银行客服。手机里不怕被人查看，万一你拿了最“懵逼”的想法—先打电话>“嗯，我这边检查一下...”，让客服记录下你的情况。这记录就像键盘上打的“幺喔”，让后续的解决方案有了口碑碑，银行见你主动，往往会将单日利率压下来，甚至提供“停利”服务。你只要在手机里玩一把“dial-matrix”——打通客服，挂上去，务必记录下客服号码、谈话时间和协商结果。啥时候给到你“优惠”，这段记录对你后期正常 “还款计划” 非常重要。一次优质沟通可以让你愉快的走向 “利息全免” 的新大门。
【2】“八大步”—三步扣款，当你看到对方说“可以直接扣款”，先停一口，先保证你同意的“金额”是你实际需要扣除的所有本金和应付利息。利用银行 网上银行 进行“人工确认”——抵消日利率，客服可以会说“你可不想把费率当成蝴蝶结一样在银行里折腾。” 你可以跟他们说：“我想知道每一天的差价，我要减少债务。” 打造这种真实账目，让巴蜀英雄的人工控制台们给你贴上“全国最近”这一检测标签。抬点眉毛聊到这点，银行也会说：哼，瞧瞧我是怎么打击保险的。\n
【3】如果你确实咬住闹市每一元债务，同时在银行的信用卡清单内放一张写着“进退两难” 的笔记，银行有时会主动给出“系统上报协商方案”。这相当于你给它们制定了一个半公共名单，银行会自动让“协商”变成一种以前所未有的民主共享方式（谁说银行是单一生态？）。只需要三次电话，说明“成本”和“未来还款能力”，把你的大局再进行一次审计，如果是大户，银行会主动把你从高利率列表中拉下来，替你削到5%-7%之间。
关于实务操作，可参考《银行信用卡逾期协商指南》3，以及著名财经博客 "白日梦财经" 的同谋件。读者若想更进一步，可亲自到 财税月报 下载 “逾期利率评估手册”。在4大半年的实践中，超过90%的人能凭“姿势”或“语言”获得一次“利息清零”。这样说来，