你有没有想过，把信用卡当成“银行账户”也行？其实不少卡片都能做“透支贷款”，你只要懂得“刷卡花钱”、“还款还钱”，就能玩转这套系统。先别急，先把卡片分类，找出适合你透支又收费低的那几张。
**一、商业银行信用卡的透支类型**
大多数四大国有商业银行（工商、建设、农业、交通）以及招商、平安、工行外资合资卡都会提供“透支额度”。通常，透支额度是你标准信用额度的30%到50%，但真正的花费取决于利率和年费。星光计划的信用卡里，有些卡的透支利率低至8%——比贷款还低，但利息还是要记住及时衍生。
一般办理流程：①卡面IMC可以认定的信用积分>700；②银行卡年消费累计百万元；③征信里没有大额逾期记录。只要满足这些校验，银行就会自己给你一个“通行证”。
**二、互联网金融公司的卡片**
比如京东白条、支付宝花呗、腾讯理财通绑卡后，都能在买东西时选择“先不付后消费”，实质上就是通过后台抽贷来实现透支。虽然这种透支不需要用到银行的“信用额度”，但它会在一定时间内收取日利率，往往大约为0.02-0.04%。如果按月还款，这段期间就能被视为“信用使用”。
**三、境外卡的透支优势**
如果你常在海外游玩，VISA、MasterCard等境外卡往往把“透支额度”设定得更宽松。美国运通（AMEX）甚至有固定“现金预借”额度——可以随时用卡里的“可提现金”额度拆现金、支付、提现，利率通常在12%左右。别担心，超短期内转回到原卡，所以用得顺手，转账不太费心。只要你的信用分不错，就能直接“授权”额度，不用再三支付宝验证。
**四、商户自带“赊账”服务**
很多大型连锁如唯品会、拼多多等，允许会员绑卡后选择“延时支付”，这就是商家内部“透支”。整体周期一般为30至45天，利息几乎为零；但你一定记得，逾期的话就会自动扣除“逾期罚金”。看上去像是小白卡刷不到卡，而实际上，商家把你的消费抢占到前期，等到你支付才能把账单推回去。
**五、如何判断透支适不适合自己**
1）额度：透支额度越高，形成的额度也越大，审批越严。视自己日常消费而定，最好额度在自己月结余的50%以内。
2）利率：一般从8%算起，按天计息，早期透支利息较高。计入财务预算，尽量按周期匹配。
3）还款时间：支付宝花呗的还款日通常在账单日的第15天左右，万一逾期，通胀是直接定的。
4）信用记录：每次透支都在征信上留下偏好，支持性越高，后期买房买车的信用往往更度。
**六、如何安全使用透支**
在使用透支之前，务必先开启“短信/微信小程序”来实时看到账单。尤其是VISA卡往往会在你消费后24小时内推送一条“已申领”的短信，提醒你确认是否是你本人消费。
如果不在消费点立刻付款，记得及时在App里去“转账”或“立即还款”，否则利息会像动弹不休的“老鼠”。
另外，建议每月推出一两次“裸账单侦测”，对比消费记录，及时发现“异常消费”。
**七、顺着习惯玩转“欢乐透支”**
- 比如，打算买笔记本电脑，先通过花呗延长15天，先把事务收完后再归账，还可以获得一点返现。
- 或者去中国海南度假，信用卡预足够，先像递送外卖一样把“消费”提前，回报时就用卡还。
- 在短期旅行时，借助境外卡的无限额度，搞“无忧旅行”，这样自由又省事。
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