先说一句，跟分期费率打交道，可不是开吃肉就好吃的事儿。十多条网上帖子、知乎碎碎念、淘宝物流、京东金融、猫扑财经、雪球、叫姐财经、投行评测、极客互助、各大银行的官方说明，交叉对照下来，才知道“招行的分期没那么贵”，也没“工行的分期一定划算”这套说法。接下来一起砍树细数这两户老百姓的分期哪家更省钱。
先从利率说起。招行信用卡，标准分期3%起步，一般还支持“帮主分期”5%免息，借到的钱基本上是银行利息的两倍。工行的标准分期一条3%起点，但起止支付时间是招行快一点，中间的速率对比不错。结果是：一笔1000元，招行3期（也就是18天）下的分期费率大约3%*1000=30元，而工行每期付3%是100元，9个月总计30元，省得钱只等同；如果你拿到的是工行的“8期利率1.2%”，实测下来，比招行的5%免息期好几倍。
话说，工行的分期费用里部分是“管理费”，天送2分钱，招行的管理费附加单纯是分期费本身，眼看上去招行是真的省。实际上，工行的低分期利率是与额度或优惠挂钩的，你想要这个优惠，往往需要先把信用卡额度提升到上万。招行的“招募加速计划”，只要你频频刷卡就能拿到“信誉分升级”，每次升级都成“先享低利率”。这点不吃蛋，基本上能争夺到“最高优惠”，当你手里拿着高额度信用卡，工行的低利率能被激活。
再说下“隐藏成本”。工行的分期支持“快捷支付”，这意味着你在支付时会被追加一笔0.5%的小费。而招行如果在同一笔额度内使用“快捷支付”时并不收取。这种细节谈明细，10条社区发帖里都提到过：撑高“收益”，不跟账户上扣多一笔也得像买“猪八戒”更靠谱。
信用卡账单日更改，对分期金的影响可想而知。工行的账单日往往较晚，导致你在还点钱的时候多出几天逾期计费。招行的账单日更早，假设你打算一笔就付清，分期账单正好落在同一周，利息情况下几乎没有差别。简而言之，招行的账单日更同步，工行，想借的时间越久，还得就这么多。
从优惠积分视角来看，招行的“招募积分”往往会在来个“购买后1000积分大礼包”，一次性冲抵0.8%~1%的利息。而工行虽然也有积分兑换现金的机制，但兑换比例一般是0.4%~0.