你是不是也曾在月底看到招行信用卡分期账单，心里像捧着一盆冷水？“还款？分期？好像跟个人贷款一样，另外花点手续费吧？”今天，我就用三个“当头棒喝”的段子，把这件事搞清楚。先别眨眼，等我说完，估计你会对招行信用卡分期继续或提前还款有全新的认识。
先说先听：招行信用卡分期是把你买单的费用拆成若干期，每期稍微多一点利息，月付自己能承受的金额。可别对它睁一只眼闭一只眼，先把它拆分类别——
①银行自营分期：招行自己帮你算利息和分期费，基本上这个利率比信用卡透支要低。前提是分期金额不超过额度，且你没有反复下拉。
②平台流通分期：有些电商平台会跟招行合作，帮你分期，你会在平台看到“招行分期”，但结算方式可略有不同。
③网贷分期：如果你在某些网贷app上申请招行分期工资单，通常利率会更高。
（1）招行官网：介绍自营与平台分期。
（2）财新网：对比银行分期和第三方分期的利率差异。
第二，先把“利率”这一头号门槛拆开。招行信用卡分期的利率可分成两种：
1. 发行企业授信利率：不含场外市场率，约为6%~14%/年。
2. 平台收取服务费：一般为0.5%~1%/月。
按这个计算，30期的综合年化利率会在12%~18%之间，安铺在A16上头衔的『平安信用』的3.6%对比，实在是被下巴大幅”压扁”。
你可以把这个算成肯德基双人套餐的价格会不会误食，舌尖的快感竟是要付利息的。
（3）中国人民银行：利率底线法；（4）钱眼睛网：关于信用卡分期利率测算。
为什么有时候我们忽略分期本身的利息，却计划在最后一次付款再推掉？主要是因为，分期对账单的刷卡记录在信用报告里会循环更新。
每一次按时还款，积分还会提升你信用记分箱；反之，差额浮动也会被评上“风险”。
加之招行信用卡往往会把每一次分期期数当作信用额度来考虑，影响你的信用卡额度。
（5）美赛中国网：信用卡分期期限与额度关系；（6）法华财经：监测信用卡分期滞纳金风险。
好，接下来谈“提前还款”。
招行允许你在任何期数都提前归还，前提是提前还款前需要交少量服务费和部分利息，但如果你想省下每期的利息，提前付一笔一次性大额钱，比自己在每月拖住玩到七转债的费用要实在。
因此，当你手头有一笔月超费用的渠道（比如说：捡到红包、外卖代金、售宝盒子），你就可以把它们集中一次性破解下一期的本息负债。
（7）招行信用卡帮助中心：提前还款细则；（8）东方财富网：信用卡分期提前还款对利息的影响