开门见山：每月还款并不是简单把钱还回去就完事了。银行在你还款的那一笔钱里，先把应付的利息、罚金等扣掉，剩下的才是还本。不同银行的规则略有差异，但大方向是一致的：钱先补利息、费率、罚金，剩下的才冲减本金。理解这个顺序，可以让你更清楚每月实际花费的成本，以及如何更聪明地还款。
首先要区分账单日和到期日。账单日是银行把你这一个还款周期内的所有消费聚合成一个账单的日子，到期日则是你需要在这个日子前完成还款以避免逾期。若你在到期日之前还清全部未付余额，通常就不会产生利息；若只还最低额，剩余余额就会产生利息，利息按日计息，叠加在下期账单中。
一个完整的“本期应还金额”通常包含若干部分：未偿本金、利息、滞纳金（若有）、分期费（若你使用了分期还款）、年费或服务费、超限费、以及其他银行根据你的账户状态可能产生的费用。不同产品和不同银行的费用结构不完全相同，但原则是：息费和罚金在前，多余的才冲归本金。
扣费的具体顺序通常是这样的：当你进行还款时，系统会先扣除本期应付的利息、滞纳金、分期费用、年费等；如果还款金额高于这些金额，剩余部分再冲抵本金。要特别留意的是，如果你使用“分期还款”功能，分期费/利息的扣除顺序也可能影响你真正偿还本金的速度，因此在选择分期前应算清总成本。
关于最低还款额，银行通常会设定一个相对较小的门槛，常见区间大致在账单余额的5%至10%之间，有时还会设有最低金额门槛（如几十元）。如果你只是按最低还款额，除了避免逾期外，还需要承担未偿余额的利息，且未清余额越多，累计利息越多，最终的总成本会变得更高。因此，若条件允许，尽量选择按“全额还款”或尽量多还一些金额，减少利息支出。
如何看到具体扣费细项呢？在网银或手机银行里，通常能进入“账单/账单明细”或“交易明细”栏目，查看“当期应还金额”、“本金”、“利息”、“分期费”、“年费”等明细。也有银行提供“优惠/调整”栏，记录你在本期产生的消费及返现、积分等非直接扣费项。建议你养成每天查看账户的习惯，尤其是在账单日临近时，这样就不会对未来的成本感到措手不及。
有些情况下，手续费并非一时之差。有些人会选择“现金分期”或“分期还款”来缓解当月的还款压力，但这样做通常会产生较高的月费与总利息，等于把原本的成本摊得更久、叠得更厚。若你对利率敏感，优先比较不同分期方案的总成本（月费+利息）再决定是否使用分期，以及是否将分期分在同一账单周期内，以避免错乱的计息。
除了利息和分期费，一些特殊情况也会让扣费看起来“突然”增加：比如使用境外商户或币种转换的交易，可能产生外币换算费或境外交易费；现金提取往往伴随较高的手续费和即刻计息；如果你收到“调整费”、“系统优化费”之类的通知，也要留心，这些往往是银行内部策略调整而非你日常消费的直观体现。理解这些差异，可以帮助你在遇到账单时快速定位扣费来源。
信用记录也会因为还款行为受到影响。按时足额还款通常有利于维持良好信用记录；逾期、频繁的最低还款、长期的高余额会对信用评分产生负面影响，未来在申请大额信贷，如房贷、车贷时可能影响审批与利率。因此，建立一个稳健的还款计划，避免账单堆积，是避免隐形成本的关键。
不同银行和不同卡产品在扣费细则上会有细微差异，条款与实际执行总会有偏差的可能性。建议你把关注点放在“应还金额、利息、分期费、年费、滞纳金、超限费”等核心项，并在每月账单日后尽快核对，遇到不明扣费，及时联系银行客服，保留好电子对账单与交易记录，以便快速对账。这些做法并不复杂，但需要坚持，像养成每天刷牙一样简单却能避免大坑。广告：玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink
谜底到底是谁先被扣走？