信用卡一旦进入逾期阶段，就会把本来单纯的还款行为变成一连串“手续费用”的总和。这个过程听起来很枯燥，但理解清楚每一项收费的来龙去脉，能帮助你把账单看清楚、避免踩坑、最快速地把逾期状态处理好。下面把常见的手续费用分门别类讲清楚，顺带告诉你怎么尽量把这些花费降到最低，别让金额像气球一样越吹越大。
第一类是滞纳金。滞纳金通常是在你未按时还款的情况下按日或按月累计的费用，具体计算方式和上限以你与银行签署的信用卡协议为准。多数银行会在账单日后一定期限内按日息或月息的方式加收，金额会随逾期天数增加，因此逾期天数越长，累计的滞纳金越多。需要注意的是，不少银行会把滞纳金设定在“合同约定的范围内”，也就是说如果你与银行协商过延期或分期还款，滞纳金的计算也可能随之调整。
第二类是逾期利息。逾期利息是指你逾期未还的本金部分所产生的利息，通常会比正常用卡的日息高一些。具体利率取决于合同条款和银行的政策，部分银行在逾期阶段会提升利率、或将利息锁定在较高水平，帮助银行覆盖因逾期带来的资金成本和风险。无论如何，逾期利息的累积速度往往比你想象中更快，因此尽早解决逾期是最省钱的做法。
第三类是分期还款手续费。若你希望通过分期来“缓解压力”以避免全额一次性还款的压力，银行通常会对分期收取一定比例的手续费，甚至按期收取。分期手续费的高低与分期期数、是否有促销活动以及你卡的具体产品有关。分期看起来减轻单次压力，但长期算下来手续费可能比一次性还款还高，因此需要进行成本对比后再决定是否分期。
第四类是催收相关的费用与成本。逾期时间拉得越长，银行或其委托的催收机构在联系你、追讨的过程中可能产生一些额外的成本。这些成本有时以服务费、咨询费、电话费等形式体现在账单或协议中，但正规机构通常会明确标注，并且应在合同中有约定。要区分正规催收与推销性收费，遇到不明收费时要及时向银行查询并留存证据。
第五类是诉讼、仲裁等法务相关的费用。若逾期情况进入诉讼阶段，银行可能会产生诉讼费、律师费、鉴定费等相关支出。法院诉讼费通常按诉额计算，律师费则因地区、律师等级、案件难易度而异。这部分费用并非自动就一定发生，是否进入诉讼取决于银行与客户的协商效果、你是否拒绝还款、以及账务的争议情况等。
第六类是与账户及服务相关的额外费用。部分银行在对账单或账户状态进行调整时，可能产生解冻账户、重新开通、修改还款方式等服务费。虽然这类费用并非所有卡种都会出现，但确实存在个别产品在特定场景下会收取。这类费用多半与你选择的服务方式直接相关，若你不主动申请相关服务，通常不会产生这类额外支出。
第七类是其他潜在的自愿性收费与风险性成本。市场上也存在一些“教人怎么处理逾期”的机构或个人，可能收取咨询费、培训费、征信修复费等非银行正式收取的费用。要警惕这类收费，正规的银行或官方渠道通常不会以过度收费的方式向你推销所谓“快速解决逾期”的办法。请坚持通过银行官方渠道沟通与解决问题，避免踩到不必要的坑。
如何合理地降低这些手续费用、尽快把逾期问题解决？先从务实的步骤做起：第一，优先与发卡银行客服联系，明确你的逾期原因、逾期天数以及可用的调整方案（如分期、延期、减免等）。第二，尽量一次性还清或尽快还清逾期本金，减少逾期利息和滞纳金的累计。第三，若短期内确实无法一次性还清，可以主动申请分期或延期还款，并以书面形式确认新的还款计划，避免日后因口头约定产生纠纷。第四，定期检查账户明细，确认银行公布的费率或调整条款与账单一致，防止出现误收或重复收费。第五，若对手续费有异议，可以向银行提出书面纠纷申请，保留相关证据（账单、对账单、沟通记录、合同条款等），在必要时向消费者保护机构寻求帮助。
在实际操作中，查清楚每项费用的来源和计算方式尤为关键。你可以逐条对比合同条款中的“滞纳金、逾期利息、分期手续费”等条目，看看银行在具体账单中是如何呈现的，以及逾期日数如何影响计算。很多时候，问题并不在于某一笔费用的金额，而在于对合同条款的理解是否到位，是否有未被告知的附加条款，或者是否存在因沟通不畅而产生的额外费用。
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要点总结在于：逾期的手续费用通常包括滞纳金、逾期利息、分期还款手续费、催收与诉讼相关费用，以及少部分场景下的账户服务费与潜在的非正规收费。通过尽快还款、与银行协商、选择合适的还款方式、并严格核对账单明细，可以有效控制总成本。关键在于主动沟通、透明清晰地了解你所签合同中的条款，并保存好所有沟通记录和账单明细。最后，别让未知的费用在你不知情的情况下慢慢堆积，主动出击才是控制成本的根本。
你可能会问，当逾期费和罚息一起叠加时，实际花费到底有多大？具体数额取决于你的逾期天数、所用分期方案、以及银行的费率政策。因此，最直接的办法是拿最近的账单对照合同条款，逐项核算，列出清单再与银行对账。若遇到不明点，先不要沉默，及时打电话或发函询问，争取获得明确的书面答复，避免后续产生更高的费用与纠纷。
最后的问题留给你：逾期的手续费到底是谁在收费？谜底就藏在你下一期的对账单里吗？