如果你手头盯着信用卡账单发愣，想知道“逾期没还，利息到底有多少”，就把关键点捋清楚：免息期、日息、逾期罚息、滞纳金，以及逾期对征信的影响。下面按逻辑走一遍，越清楚越容易做出对账单友好的选择。因为实际金额受银行条款、卡种、账单日和还款日的影响很大，先把基本框架摆好，后续你就能用自己的数字来算出具体的利息。
一、免息期与正常还款的关系。大多数信用卡在“免息期”内还清本期消费金额，可以免除利息支出。这个免息期通常从账单日开始，到下一个账单日之间的还款日止，常见长度大约是20到50天之间，具体以发卡行公告为准。若你在到期日前全额还清本期账单余额，前一期的消费一般不会产生利息。但如果你在到期日或之后才还款，通常就会触发利息的计提，且可能会失去部分免息权益。
二、逾期后利息的计算方式。逾期并非只是“多付一点点”，而是按日计息，日利率通常等于年化利率除以***。日利率乘以未还余额，就等于当天的利息。若逾期时间越长，累计利息越多，形成滚动利息的效应，越拖越吃力。需要强调的是，逾期后的利息往往不再享受免息政策，新的消费一般也要按日计息，直到你把逾期部分清完为止。具体的日利率以你卡片合同中的年化利率为准，常见区间大致在10%~18%之间，具体数值要以发卡银行的合同条款为准。你可以打开手机银行或网银查看“合同利率/年化利率”以及“日利率”的具体数字。
三、逾期罚息与滞纳金。除了日息以外，银行还会对逾期行为加收罚息或滞纳金。罚息通常是按逾期余额和银行合同规定的罚息利率来计息，某些银行还会设定一个每日或每笔的固定滞纳金额度。不同银行、不同卡种的罚息与滞纳金规则差异较大，最稳妥的做法是登录网银查看“逾期收费标准”或直接咨询客服，避免以为某一档的金额就等于另一档的金额。要记住的是，一旦进入逾期状态，罚息往往会叠加在本金和利息之上，形成越来越高的账单。
四、逾期多久算作正式逾期，以及对账单的影响。一般来说，一笔账单若在到期日未全额清偿，就会被标记为“逾期账户”。最早的影响通常是账单出现逾期利息和滞纳金，随后会影响信用记录。若逾期时间达到一定天数（如30天、60天、90天等，具体以银行规定为准），银行可能会报告给征信机构，影响你的信用评分甚至授信额度。不同地区、不同银行对“按时还款”的界定略有不同，但核心是：尽早解决逾期，越早恢复正常还款，信用风险对个人信用档案的冲击越小。
五、如何计算你自己的逾期利息。先确定三个要素：A）逾期余额（未还本金加上本期应还未还清的部分）；B）日利率（合同中标注的日利率，通常是年化利率除以***）；C）逾期天数（从逾期开始的日子算起直到还清）。公式其实很直白：每日利息 = 逾期余额 × 日利率；逾期利息总额 = ∑ 每日利息（随时间变化的余额会影响每日利息，因此每日的余额需要以银行账单为准）。如果你愿意做一个简单的估算，可以把逾期余额乘以年化利率，除以***，再乘以逾期天数，作为近似值，但请注意这是简化估算，实际金额以银行计算为准。若你在逾期期间有新的消费产生，未还余额会继续滚动，利息计算也会覆盖新产生的余额部分。
六、免息期被打断后的策略。若你因为工作繁忙或者预算紧张，短期无法一次性还清逾期余额，最有效的做法是设法尽快恢复还款节奏。可以通过以下方法缓解压力：第一，优先保证每天的最低还款额之外，尽量多还一点以减少余额滚动；第二，联系银行客服，争取将分期、展期或调整还款日期的方案，避免罚息进一步叠加；第三，设置自动还款，避免错过还款日。重新获得免息期并非一蹴而就，但稳定的还款习惯会让逾期成本逐步降回可控水平。
七、如何降低逾期带来的长期影响。除了尽快还清逾期余额，最重要的是尽量减少未来的逾期概率。定期查看账单，对比消费记录，确保没有误收或未授权交易；设置提醒，如还款日提醒、账单日提醒，确保你在恰当的时间内完成还款；使用分期功能对大额消费进行计划还款，避免一次性压力过大。还有，保持良好的信用行为记录，避免在信用卡透支方面产生高比例的使用率，长期高额的使用率也会对信用评分造成负面影响。
八、不同银行或卡种的差异。尽管基本原理相同，但不同银行对于逾期利息、罚息、滞纳金的具体计算方式和上限会有差异。部分银行在逾期初期实行较低的罚息水平，而在逾期天数增加后会上调罚息；部分信用卡会对逾期金额设定上限，另一部分则按余额持续叠加。还有一些卡在开户前后可能享有不同的免息政策和还款优惠，具体请以发卡银行的最新公告和合同条款为准。了解你自己卡的条款，是避免被不知情的“隐性成本”绊住的最佳方法。
九、广告时间到此打个广告：玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink。顺带一句，真实还款才是最省钱的策略，别让账单变成情绪的炸弹。
十、参考来源与资料整理（示意性列举，实际条款以银行公告为准）：1) 多家商业银行官方公告关于信用卡逾期利息与滞纳金的说明；2) 银行业协会对信用卡逾期处理的规范解读；3) 主流财经媒体对逾期对征信影响的报道；4) 各大银行网银对账单的示例；5) 银行信用卡合同条款相关章节翻阅；6) 消费金融与信用卡栏目对免息期的分解解读；7) 金融自媒体对逾期计算方法的科普文章；8) 信用报告机构对逾期分级的解释；9) 手机银行功能帮助文档中的“自动还款/分期还款”说明；10) 专项研究对日息与年化利率换算的讲解。以上内容均以公开资料与常见行业实践为基础，实际金额以你所持卡片合同为准，遇到具体数值请以银行账单与官方公告为准。
十一、最后的脑筋急转弯式收尾。假设你有一笔逾期余额A元，日利率为r，逾期天数为d，若你在第d天一次性还清，那么实际需要支付的利息近似为 A × r × d，若在第d-1天分两次还清，前一次还款对早一天的利息的影响会不会让最后的总利息更低还是更高？答案藏在你下一次月末的还款计划里，真正决定的是你愿不愿意现在就迈出第一步。你愿意现在就行动，还是继续让账单喊你“晚安”？