我裂开了，真的，我人直接裂开！就在昨天，我美滋滋地刷着小视频，突然手机“叮”一声，收到一条短信。我心想，又是哪个APP催我签到了吧？结果手贱点开一看，好家伙，交通银行的官方催收短信，上面赫然写着我的信用卡逾'期金额：16000元！我当时就是一个地铁老人看手机.jpg，整个人都emo了。一万六啊！不是一千六，更不是一百六！这笔钱对我来说，简直就是天文数字，感觉我下半辈子的幸福生活都要跟这事儿锁死了，钥匙还被扔进了太平洋。当时我的脑子里只有三个字：芭比Q了！
冷静，我告诉自己一定要冷静！虽然手抖得像帕金森，但我还是强迫自己打开搜索引擎，颤颤巍巍地打下了“交通信用卡逾期一万六后果”。那一瞬间，网页加载的每一秒都像一个世纪那么漫长。出来的结果更是让我倒吸一口凉皮！家人们，真的不是我吓唬你们，这事儿可大可小，处理不好，分分钟让你体验什么叫“人间真实”。
首先，最先找上门来的，就是传说中的“夺命连环call”。银行的客服小姐姐一开始还是温声细语的，“X先生您好，系统检测到您的信用卡有一笔欠款尚未结清哦，请问您是忘记了吗？” 这时候你还能勉强保持微笑。但如果你一直拖着，电话那头的声音就会越来越有“磁性”，语气也会从“温馨提示”变成“严肃警告”。再往后，可能就不是银行自己了，而是外包的第三方催收公司。他们的“业务能力”那可是相当“专业”，不仅会给你本人打电话，还有可能“亲切问候”你的亲朋好友、公司同事，主打一个让你社会性死亡，成为朋友圈里那个“欠钱不还”的显眼包。
这还只是开胃小菜，真正的大头在后面。那就是我们的“征信报告”！这玩意儿就跟古代的“良民证”一样重要。一旦逾期记录被上传到央行的征信系统，那你的征信报告上就会留下一个抹不去的“污点”。别小看这个污点，它的杀伤力堪比核武器。以后你想贷款买房、买车？银行经理会微笑着对你说：“不好意思，您的征信有点‘花’，我们这边审批不了呢。” 想申请别的信用卡？对不起，秒拒！甚至有些大公司在招聘时都会查征信，你可能因为这个“小瑕疵”，就跟心仪的工作失之交臂。那一刻，你才会明白，什么叫“一处失信，处处受限”。
你以为这就完了？天真了我的朋友！逾期金额超过一万，这已经不是小打小闹了。除了“夺命连环call”和征信“黑名单”，银行还有两个大招等着你。第一个就是“律师函警告”。当你收到一封盖着律师事务所红章的信件时，那种压迫感瞬间拉满。虽然这还不等于直接起诉，但它是一个明确的信号：银行已经失去耐心，准备走法律程序了。第二个大招，就是真的把你告上法庭。一旦银行胜诉，法院就会强制执行。你的银行卡、微信、支付宝里的钱可能会被直接划走，甚至名下的房产、汽车都可能被查封拍卖。到那时候，就真的欲哭无泪了。
说到这里，肯定有铁子要问了，会不会坐牢啊？Emmmm，这个问题的确有点吓人。一般来说，普通的信用卡逾期属于民事纠纷，不涉及刑事责任。但是！敲黑板，重点来了！如果你的行为被认定为“恶意透支”，那就可能构成“信用卡诈骗罪”。什么叫恶意透支呢？简单来说，就是明知自己没能力还钱还疯狂刷卡，并且在银行两次有效催收后，超过三个月仍然不还。虽然一万六这个金额还没达到立案的高标准，但谁也说不准。所以，千万不要有“反正我没钱，银行能奈我何”的摆烂想法，这跟在悬崖边上跳舞没啥区别。
看到这里，是不是已经瑟瑟发抖了？别怕，只要思想不滑坡，办法总比困难多！我就是靠着网上各位大神的攻略，一步步从ICU里爬出来的。首先，也是最重要的一点：千万不要失联！不要玩消失，不要拒接电话，不要换手机号！你一失联，银行就会认为你是恶意逃债，后续的协商难度会呈几何倍数增加。接起电话，态度一定要诚恳，就算被骂也要忍着，告诉对方“我有强烈的还款意愿，但目前确实遇到了困难”。
接下来，就是核心操作了：主动出击，联系银行信用卡中心，申请“个性化分期还款”。直接打银行的官方客服电话，转到信用卡部门，明确告诉他们你的现状，比如失业了、生病了、家里出了变故等等（最好能提供相关证明，比如失业证明、医院诊断书），表明你不是不想还，是真的还不上了。然后提出你的诉求，希望能协商一个双方都能接受的还款方案，比如将欠款（本金和已经产生的利息）分成36期、48期甚至60期来慢慢还。那段时间我真是穷得叮当响，为了凑钱，啥招都想了，甚至还想着要不要去搞点副业。当时都快魔怔了，到处找路子，顺便说一句，你要是平时闲着没事，玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink，比我这样没头苍蝇似的乱撞强。回到正题，跟银行协商的过程可能会很漫长，需要你反复沟通，但一定要坚持，因为这是你唯一的上岸机会。运气好的话，甚至有可能申请到“停息挂账”，也就是只还本金，不再计算新的利息，但这难度极高，得看你的具体情况和银行的政策。
记住，银行的最终目的不是把你送进监狱，而是把钱收回来。所以只要你表现出积极的还款态度和诚意，他们大多数情况下是愿意跟你谈的。千万不要相信那些所谓的“反催收中介”或者“帮你协商上岸”的收费机构，他们很多都是骗子，收了你的钱就跑路，最后坑的还是你自己。所有的事情，一定要自己去跟银行官方沟通。
经过九九八十一难，我终于跟交通银行那边达成了协议，签了一份为期36个月的分期还款计划。虽然每个月还是要勒紧裤腰带，但总算看到了希望的曙光，征信也能在还清所有欠款的五年后恢复清白。那一刻，我感觉自己像是打通了任督二脉，瞬间人间清醒。所以家人们，千万要理性消费，保护好自己的征信。不然，你今天刷卡时有多潇洒，明天面对账单时就有多狼狈。我低头看了看手机，准备把这个好消息告诉我的朋友，却发现房东在半小时前给我发了一条微信：“小王啊，那个，房租是不是该交了？这个月好像晚了三天了哦。”