我的老铁，你这问题问得我虎躯一震，差点把手里的泡面碗给扔了。二十万，逾期三年！你这是去参加《变形计》了还是被外星人抓去做实验了？三年啊，抗战都胜利一半了，你这笔债还在“敌后根据地”顽强抵抗呢？咱就是说，这情况已经不是“有点严重”了，而是直接进入了“地狱副本”模式，BOSS都等着给你上debuff了。
首先，咱们得聊聊你那个已经“黑成煤炭”的征信报告。逾期三年，别说“连三累六”这种小儿科了，你这征信报告估计已经黑得发光，黑得锃亮，上面密密麻麻的逾期记录，比你大学老师划的重点都多。这意味着什么？意味着从你逾期的那一刻起，你就被现代金融社会拉进了黑名单。想申请房贷、车贷？别做梦了，银行的审批员看到你的资料，估计会以为是打印机没墨了。想再办张信用卡？那更是天方夜谭，可能办张超市会员卡都得被多看两眼。基本上，在未来的五年甚至更长时间里，你和“贷款”这两个字就彻底绝缘了，属于是“想借钱？门儿和窗户都给你焊死”的状态。
接下来，是咱们最熟悉的环节——催收“大礼包”。三年的时间，你肯定已经体验过从“温柔问候”到“狂风骤雨”的全套服务了吧？一开始，银行客服小姐姐可能还甜甜地叫你“亲”，提醒您该还款了哦。后来，画风突变，就变成了第三方催收的“夺命连环call”。一天八百个电话，打给你本人，打给你爸妈，打给你单位，甚至打给你八竿子打不着的亲戚，主打一个“让你在社交圈里C位出殡”。他们的话术千奇百怪，时而动之以情，晓之以理，说你再不还款就要影响孩子上学了；时而声色俱厉，威胁要上门拜访，给你送“温暖”。这三年来，你的手机是不是早就开了陌生号码拦截？但道高一尺魔高一丈，他们总能用各种网络电话换着法儿地找到你，让你体验什么叫真正的“永不失联的爱”。
你以为只是骚扰吗？Nonono，真正的大头还在后面。二十万的本金，经过三年的“发酵”，现在已经变成多少了？咱们来算一笔账。信用卡逾期后，利息可不是按原来的算了，而是全额罚息，通常是日利率万分之五，而且是“利滚利”模式，也就是我们常说的“驴打滚”。再加上高额的违约金、手续费……这雪球滚了三年，体积可能已经超乎你的想象。当初的二十万，现在可能已经膨胀到三十万、四十万甚至更多，比你过年长的膘还快。这数字，看着就让人血压飙升，感觉心都要“漏跳半拍”。
好了，如果说以上都还只是“开胃小菜”，那么接下来就是“硬菜”了。逾期三年，金额高达二十万，银行绝对不可能就这么算了。十有八九，你已经被银行给起诉了。没收到法院传票？可能你地址换了，或者人家直接公告送达了。一旦银行起诉并且胜诉，你就会收到一份法院的判决书，要求你在规定期限内还清欠款。如果你还是选择“躺平”装死，那对不起，法院的“强制执行”套餐就要上线了。
强制执行意味着什么？意味着法院会像开了“透视挂”一样，查封、冻结你名下所有的财产。你的银行卡、微信、支付宝里的钱，只要一进账，马上就会被划走，速度快到你连截图发朋友圈的机会都没有。你名下的房子、车子？直接查封拍卖！你的公积金、养老金？也别想跑。甚至你的工资，法院也可以直接联系你公司，每个月强制划扣一部分，只给你留下当地最低生活保障。到时候，你就成了现实版的“都市隐形人”，赚的每一分钱都仿佛不是自己的。
更 *** 的还在后面。如果你被法院判定有能力偿还而拒不偿还，那么恭喜你，你将成功解锁“失信被执行人”的荣誉称号，也就是传说中的“老赖”。这个称号的含金量可高了，它会给你带来一系列“高端”限制。比如，不能乘坐飞机、高铁（只能坐绿皮火车的硬座），不能入住星级酒店，不能去夜总会、高尔夫球场等高消费场所。你的子女也不能就读高收费的私立学校。你的照片和信息可能会在市中心的大屏幕上滚动播放，享受明星般的待遇。这波操作下来，你基本上就告别了诗和远方，只能选择“腿儿着”去欣赏周边的风景了。
还有一个最最最严重的问题，那就是刑事责任的风险。根据法律规定，信用卡恶意透支，数额在5万元以上的，就可能构成“信用卡诈骗罪”。什么是“恶意透支”？逾期后经银行两次有效催收，超过3个月仍不归还的，就属于了。你这二十万，逾期三年，完全符合这个标准。一旦银行选择报警，公安机关立案侦查，证据确凿的话，等待你的可能就是“银手镯” *** 款皮肤和几年牢饭。到那时候，就不是钱的问题了，而是自由的问题了。
看到这里，你是不是已经瑟瑟发抖，感觉人生已经“芭比Q”了？别急，只要思想不滑坡，办法总比困难多。现在最重要的不是继续逃避，而是主动出击，去解决问题。第一步，也是最关键的一步，就是立刻、马上、现在就主动联系银行！不要再等银行来找你了。主动表明你的还款意愿，态度一定要诚恳，哭穷也要哭得真情实感。告诉他们你这三年过得有多惨，不是不想还，是真的没有能力还。
然后，尝试和银行进行“个性化分期”协商，也就是我们常说的“停息挂账”。你可以向银行申请停止计算高额的罚息和违约金，将剩余的欠款（本金+一部分已产生的利息）分期偿还，最长可以分60期，也就是5年。当然，申请这个需要提供相应的困难证明，比如失业证明、疾病证明、贫困证明等等，证明你确实是“山穷水尽”了。协商的过程可能会很漫长，需要你不断地去沟通，但这是目前唯一能让你“软着陆”的方法。只要能协商成功，你就可以按照新的方案，每个月固定还款，压力会小很多。当然，要还钱就得先有钱，想办法开源节流才是王道，该打螺丝就去打螺丝，该送外卖就去送外卖，总得动起来。实在不行，玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink，我朋友说他上个月在那挣了顿火锅钱，蚊子再小也是肉啊。
所以，别再躺着了，赶紧行动起来。这笔债，你拖得越久，窟窿就越大，解决的难度也越高。虽然前路漫漫，但总比坐以待毙，等着被强制执行甚至被追究刑事责任要强得多。你觉得呢？对了，顺便问一句，如果一个人欠了银行的钱，然后他整容成他债主的样子，那是不是就变成债主欠他钱了？