家人们，谁懂啊！一觉醒来，手机短信叮咚一响，不是清晨的甜蜜问候，是银行发来的红色警戒账单提醒，定睛一看，好家伙，46万！我直接就是一个原地石化，心态崩了啊！这泼天的富贵……哦不，是泼天的债务，到底是怎么来的？那一瞬间，脑子里闪过的念头比PPT翻页还快，从“我是谁，我在哪”到“要不现在就收拾行李去火星吧”。
冷静，深呼吸，先别急着打包去流浪地球。第一反应是不是想把手机卡拔了，换个城市，从此江湖不见，让银行的催收小哥在风中凌乱？听我一句劝，大兄dei，这骚操作可千万使不得！你以为你是风儿我是沙，缠缠绵绵走天涯？银行的催收系统和大数据风控比你前女友还懂你，想玩消失，那简直是给银行的KPI主动送人头，DUCK不必！跑路，不仅解决不了问题，还会让你从一个普通的“负翁”升级为银行重点关照的“VIP”，甚至可能触发刑事责任，那就不是还钱那么简单了，那可是“进去”踩缝纫机的大事儿。
还有一种老铁，心更大，想着“搏一搏，单车变摩托”，跑去借更多的网贷，搞什么“以贷养贷”。我的天，求求了，千万别！这操作约等于口渴了去喝海水，越喝越渴，最后直接把自己淹死在债务的汪洋大海里。那些五花八门的“小贷”利息高得吓人，手续费、砍头息，各种套路防不胜防，一不小心，46万的坑就可能被你亲手挖成了460万的马里亚纳海沟，到时候别说上岸了，你连岸在哪都看不见了，栓Q。
所以，正确的姿势是什么？别慌，抱紧我！第一步，也是最最最重要的一步：坦白从宽，直面现实！你得像个成熟的打工人，勇敢地面对这46万的账单。把它打印出来……倒也不必。正确做法是，找个安静的角落，泡杯枸杞茶，打开你的Excel表格，把所有欠款的银行、具体金额、最低还款额、利息、违约金都一五一十地列出来。这叫“盘账”，不盘不知道，一盘吓一跳，但只有清晰地了解自己的“敌情”，才能制定出合理的“作战计划”。
盘点清楚后，第二步，立刻、马上、现在就主动联系银行！不要等银行的催收电话打爆你的手机，那时候你就被动了。你要抢占先机，主动出击。拿起你的电话，拨通欠款金额最大那家银行的客服热线，记住，你的语气要诚恳，态度要端正，但不是卑微。你不是去求饶的，你是去进行一场商业谈判，解决一个共同的问题。你可以这么说：“喂，你好，我是持卡人XXX，卡号是XXXX，我的信用卡目前逾期了。首先我表明我的态度，我非常愿意还款，但是最近确实遇到了不可抗力的困难（比如公司倒闭了、家里人生病了、被优化了等等，最好能准备好相关证明，比如离职证明、医院诊断书），导致我暂时失去了偿还能力。我希望能和银行协商一下，申请‘个性化分期还款’，咱们能不能找个方式，一起把这个问题解决了？”
这里敲黑板，记住这个关键词：“个性化分期还款”。这可不是我瞎编的，这是根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，银行可以和有特殊情况、有还款意愿但暂时无力还款的持卡人，达成一个平等的协商。这个协议最长可以分60期，也就是5年。并且，一旦协商成功，银行会停止计算你的利息和违约金，这叫“停息挂账”。这就意味着，你那46万的雪球不会再越滚越大了，你只需要专心致志地分期偿还本金就行。这简直就是从ICU转入普通病房的救命稻草啊！
当然，和银行的谈判不会一帆风顺。第一次打电话，客服小妹可能只会用标准话术跟你说“抱歉，没有这个业务”。别灰心，这只是第一关的小怪。你要做的就是，坚持打，换个时间打，或者直接要求转接给能处理这个问题的后台部门或者主管。态度要坚决，理由要充分，证明材料要齐全。让银行相信，你不是想赖账，你是真的“心有余而力不足”，并且你有一个非常积极的还款计划。你要让他们觉得，跟你协商分期，比把你逼成“老赖”对他们更有利。这是一场心理和耐力的博弈，稳住，我们能赢！
第三步，在和银行掰头的这段时间里，你也不能闲着。开源节流，这四个字听起来像废话，但却是宇宙真理。“节流”就是勒紧裤腰带，能不花的钱一分都别花，奶茶戒了，游戏皮肤不买了，聚会能推就推，外卖换成自己做饭，每一分钱都要花在刀刃上。“开源”嘛，就得各显神通了。主业之外，积极搞副业，发挥你的特长。会写字的去搞搞文案，会设计的去接接私活，有驾驶证的下班去开网约车，只要不违法，能赚钱的活儿都可以试试。对了，前两天听朋友说，如果你平时就喜欢玩点小游戏，那玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink，据说还挺有意思，也算是个蚊子腿肉吧。积少成多，展示给银行看，你为了还款有多努力！
如果你一直装死，银行的耐心也是有限的。催收是开胃菜，下一步可能就是律师函，再下一步就是法院传票了。一旦走到被起诉那一步，事情就麻烦了。法院判决下来你还不还，你就会被列入失信被执行人名单，也就是传说中的“老赖”。到时候，不光是你的征信花了，想贷款买房买车门都没有，更严重的是，你的高消费行为会受到限制，坐不了飞机，坐不了高铁的软卧，甚至你的微信、支付宝都可能被冻结。那可真是“老赖”本赖了，画面太美我不敢看。
当你跟银行反复拉扯，终于达成了分期协议，拿到那份盖着红章的协议书时，一定要仔细核对每一条款，特别是每期的还款金额和还款日期。然后，严格按照协议执行，千万不要再次逾期！否则，之前所有的努力都可能白费。当你每个月按时把钱还上，看着那46万的数字一点点变小，你会发现，原来压在心口的巨石，也不过如此。生活嘛，就是关关难过关关过，办法总比困难多。
好了，现在问题来了，假如你明天突然发现自己是某个海外亲王的远房侄子，继承了两个亿的遗产，你会先还这46万，还是先去提一辆劳斯莱斯库里南呢？