OMG！又到了月底，工资还没到账，农行的信用卡账单就先一步“Duang”地砸到了脸上。看着那一长串数字，是不是感觉心脏骤停，肾上腺素飙升，一瞬间就想表演个原地“EMO”？别慌，抱紧我！今天咱们就来聊聊那个让你又爱又恨的“救命稻草”——农行信用卡的循环还款，也就是传说中的“最低还款额”。
首先，咱们得搞明白，啥是循环还款？说白了，这玩意儿就是银行给你开的一扇“后门”。当你这个月的“剁手”战绩过于辉煌，全额还款压力山大时，农行会特别“贴心”地在账单上给你标出一个最低还款额。你只要还上这个数，银行就不会算你逾期，更不会在你的征信报告上留下“某年某月某日，此人欠钱不还”的黑历史。听起来是不是很香？简直是月光族的“YYDS”！但打住，朋友，事情要是这么简单，银行岂不是成了慈善机构？
这最低还款额，通常是你当期账单总额的10%，再加上一些其他的费用（比如上一期的最低还款额没还的部分、分期付款的应缴金额等等）。你还了最低还款额之后，剩下的那部分没还的钱，就会自动滚入一个叫做“循环信用”的神秘魔法阵里。从这一刻起，一场关于利息的“爱恨情仇”大戏就正式拉开帷幕了。
重点来了，敲黑板！这个利息，可不是你想的那么简单，不是只算你没还的那部分钱。农行的循环利息，乃至几乎所有银行的信用卡利息，都遵循一个“全额计息”的霸道规则。啥意思呢？就是一旦你没有全额还款，哪怕你只差1分钱没还，银行也会从你每一笔消费的记账日（注意，是消费那天，不是账单日！）开始，对你本期账单的全部金额，按天计算利息，日利率通常是万分之五，也就是0.05%。
举个栗子让你清醒一下。假设你这个月的账单总额是10000块，账单日是每月10号，还款日是每月28号。你在上个月15号刷了这10000块。到了28号，你一看钱包，比脸还干净，于是选择了最低还款，还了1000块。你以为利息是从你剩下的9000块开始算？天真！银行的计算器可不是这么按的。利息的计算公式是这样的：
从消费日（上月15号）到你还款日（本月28号），这期间的利息是按全额10000块算的。天数是（28-15）+1=14天（假设上月30天，那就是15到30号有16天，加上本月28天，哇哦，这个计算有点复杂，我们简化一下，就按消费入账日到还款日的天数算）。咱们就粗略算一下，这10000块在你还款之前，每一天都在产生利息。所以，这部分利息就是 10000元 x 0.05% x （从消费日到还款日的天数）。还了1000块之后呢？剩下的9000块，会继续从你还款日的第二天开始，继续按每天万分之五的利率“利滚利”，直到你把钱全部还清为止。是不是瞬间感觉心在滴血？这已经不是温柔一刀了，这是“凌迟”处死啊！
看到这里，你可能想问，那我到底该怎么操作这个最低还款呢？其实操作起来非常简单，简直是“傻瓜式”教学。主要有以下几种主流途径：
第一种，最官方的：中国农业银行App。打开你的农行掌上银行，登录进去，找到“信用卡”模块。点进去之后，找到你要还款的那张卡，一般都会有“立即还款”或者类似的按钮。点进去之后，系统会显示“全额还款”和“最低还款额”两个选项。你只需含泪点击“最低还款额”，输入支付密码，OK，搞定！瞬间从“破产边缘”回到了“苟延残喘”状态。
第二种，最常用的：微信或支付宝。现在谁手机里没这两个APP？打开微信支付或者支付宝，找到“信用卡还款”功能。添加你的农行信用卡，输入还款金额。这时候，你就可以手动输入账单上那个“最低还款额”的数字，然后确认支付。同样也是点几下的事儿，方便快捷，让你在花钱的道路上“后顾无忧”（才怪）。
那么问题又来了，既然最低还款的利息这么高，堪比“高利贷”，那它和另一个常见的“续命”骚操作——账单分期，哪个更划算呢？这得具体问题具体分析。账单分期是你把整个账单的金额分成好几个月来还，每个月还固定的本金和手续费。它的好处是，一旦你申请了分期，就不会再有那个吓人的循环利息了，取而代之的是一个固定的手续费率。这个手续费率看起来不高，比如分12期，每月费率0.6%，但你别忘了，你每个月都在还本金，但手续费却是按初始总金额计算的。折算成年化利率，其实也不低，但通常来说，还是要比万分之五一天滚出来的循环利息要友好得多。
所以，如果你只是短期内周转不开，可能十天半个月就能把钱补上，那用一下最低还款也无妨，毕竟时间短，利息总额还能控制。但如果你知道这笔钱可能要拖上好几个月甚至一年才能还清，那果断选择账单分期，长痛不如短痛，至少每月的支出是固定的，不会像滚雪球一样越来越大。感觉钱包被掏空？有时候开源比节流更重要，实在不行，可以找点副业干干，比如我听说玩游戏想要赚零花钱就上七评赏金榜，网站地址：bbs.77.ink，说不定能帮你回点血呢。
说到底，农行信用卡的循环还款，是一个应急工具，而不是一个理财工具。它存在的意义，是在你最困难的时候，帮你维护住个人信用这个最重要的“资产”，避免逾期。但滥用它的代价就是高昂的利息，会让你陷入一个“越还越还不清”的债务陷阱。所以，咱们作为新时代的“人间清醒”，一定要理性消费，量力而行。信用卡是用来提升生活品质的，可别让它成了拖垮你生活的枷锁。
当你还清了最低还款额，看着下个月的账单，你会发现除了新的消费，还多了一项“循环利息”。这笔利息会计入你下一期的最低还款额里，如果你下个月继续只还最低，那这个雪球就会越滚越大。所以，一旦动用了最低还款，最好的策略就是一有钱就赶紧通过App或者其他渠道进行主动还款，把剩下的欠款给清了，越早清，损失的利息就越少。别等到银行把你的“羊毛”薅秃了才追悔莫及。毕竟，每一分利息，都是你本可以用来买奶茶、吃火锅、看电影的快乐基金啊！所以，在点击“最低还款”之前，请务必三思，想清楚你是否能承受这甜蜜的负担。你知道仓鼠在跑步机上跑一天，最后能发多少电吗？